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大家好，今天來(lái)為大家解答物聯(lián)網(wǎng)卡移動(dòng)風(fēng)控這個(gè)問(wèn)題的一些問(wèn)題點(diǎn)，包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)有哪些風(fēng)口也一樣很多人還不知道，因此呢，今天就來(lái)為大家分析分析，現在讓我們一起來(lái)看看吧！如果解決了您的問(wèn)題，還望您關(guān)注下本站哦，謝謝~

臺風(fēng)來(lái)了,站在風(fēng)口上,豬都能飛起來(lái)——這是小米科技創(chuàng )始人雷軍2013年在中國企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì )上說(shuō)的一句話(huà),如今成了最時(shí)髦的流行語(yǔ)。以下是我為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)有哪些風(fēng)口相關(guān)文章。

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在哪些創(chuàng )業(yè)風(fēng)口

互聯(lián)網(wǎng)金融大市場(chǎng)

金融是個(gè)巨大的市場(chǎng)。

據人民銀行中國金融穩定報告表述，2014年中國名義GDP總額63.7萬(wàn)億。

銀行業(yè)存款余額117.37萬(wàn)億，貸款余額86.79萬(wàn)億，增速均放緩。

保費收入2.0萬(wàn)億元，財產(chǎn)險保費收入7203億元，壽險保費收入1.1萬(wàn)億元，健康險保費收入1587億元，意外險保費收入543億元，增速明顯。

居民存款呈理財化趨勢，銀行理財余額13.8萬(wàn)億元，信托計劃余額12.8萬(wàn)億元，券商資管余額8萬(wàn)億，基金公司管理資產(chǎn)規模9.5萬(wàn)億元，個(gè)人投資者持有的A股已上市流通市值7.9萬(wàn)億。

相對照下，互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最火的P2P行業(yè)交易規模和貸款余額還在千億級別水平，保險密度和保險深度遠遠低于發(fā)達國家，境外資產(chǎn)配置和數量化理財才剛剛起步。

因此，無(wú)論是從存量市場(chǎng)還是增量市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。

此外，相比于其他的傳統行業(yè)，金融特別適合互聯(lián)網(wǎng)化，因為金融交易只需要信息流和資金流，不需要物流。

但是，金融行業(yè)具有明顯的外部效應，金融風(fēng)險容易引發(fā)經(jīng)濟危機甚至社會(huì )危機。因此，需要對監管層的思路和動(dòng)向保持密切關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融圖譜

大體上，我們從資產(chǎn)端、資金端和中介端去看互聯(lián)網(wǎng)金融，征信、支付和貨幣構成互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式大致是上述幾個(gè)維度的排列組合。

資產(chǎn)端

資產(chǎn)端對應的是資金需求方，基礎資產(chǎn)可以是個(gè)人車(chē)房抵押、個(gè)人信用貸款、企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權質(zhì)押、應收賬款和金融資產(chǎn)等等。

資產(chǎn)端的門(mén)檻在于低成本的獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，包含獲客和風(fēng)控兩層含義。

(一)獲客

資產(chǎn)端獲客是指通過(guò)某一場(chǎng)景獲取有借款需求的客戶(hù)。

場(chǎng)景端可以分為線(xiàn)上或線(xiàn)下，自建場(chǎng)景或者通過(guò)已有場(chǎng)景導流?？蛻?hù)可以分為個(gè)人客戶(hù)或企業(yè)客戶(hù)，學(xué)生、白領(lǐng)或藍領(lǐng)人群等。

在社會(huì )信用體制不健全，用戶(hù)習慣尚未養成時(shí)，通過(guò)線(xiàn)下自建場(chǎng)景獲客是有必要的，例如宜信在全國有幾百家門(mén)店幾萬(wàn)名信貸員。

對于消費金融而言，由于消費場(chǎng)景一開(kāi)始就存在，很多消費金融公司會(huì )依賴(lài)于已有場(chǎng)景導流獲取客戶(hù)。例如，租房分期公司會(huì )依賴(lài)房產(chǎn)中介導流，醫療分期公司需要診所門(mén)店獲取用戶(hù)，教育分期公司需要通過(guò)教育機構導流。

當然，掌握了交易場(chǎng)景的公司除了給金融公司導流外，也可直接為上下游客戶(hù)提供金融服務(wù)。阿里、京東、美團等都在通過(guò)金融服務(wù)變現，所有的B2B創(chuàng )業(yè)公司都宣稱(chēng)要在交易基礎上提供P2B服務(wù)。趨勢是，獲客會(huì )從線(xiàn)下逐步過(guò)渡到線(xiàn)上，從第三方導流過(guò)渡到建立自己的流量入口。

(二)風(fēng)控

很多人都說(shuō)金融的核心是風(fēng)控，我們不去評判對錯，但至少說(shuō)明風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)中不可或缺的一個(gè)環(huán)節。

傳統金融機構的風(fēng)控從流程上分為貸前、貸中和貸后，對于借款主體主要是評價(jià)其還款意愿和還款能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控要在尊重傳統風(fēng)控常識的基礎上，針對不同場(chǎng)景下的不同客戶(hù)引入不同風(fēng)控模型。對于早期項目而言，很多時(shí)候我們無(wú)法評判某種風(fēng)控方式是否有效，這時(shí)候可能會(huì )更看重核心團隊中是否有相關(guān)經(jīng)驗的人員。但以下幾點(diǎn)能力必須具備：確保貸款是基于真實(shí)交易、熟悉目標群體的信用狀況、能針對客戶(hù)的違約概率進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)、風(fēng)控方式與業(yè)務(wù)規模相匹配。

對于真實(shí)交易背景需要著(zhù)重強調一下，由于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們能夠判斷某筆交易是否真實(shí)進(jìn)行，這對于風(fēng)控有至關(guān)重要的意義。例如，倉儲金融和供應鏈金融并不是什么新概念，銀行早就有此業(yè)務(wù)，但為什么今天又重新變成熱點(diǎn)，很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得我們能夠監控貨物進(jìn)出倉的情況、訂單執行狀況和客戶(hù)流水狀況，只有在真實(shí)交易基礎上風(fēng)控才能有效展開(kāi)。

資金端

資金端對應的是資金供給方。分為兩類(lèi)，一類(lèi)是C端理財客戶(hù)，另一類(lèi)是銀行、保險、基金等傳統資金供給方。

早期的P2P是資產(chǎn)端和C端理財用戶(hù)兩端都做，現階段排名靠前的P2P公司和BAT基本占據了C端流量入口，部分平臺獲取實(shí)際投資用戶(hù)的成本已經(jīng)高達幾百塊。而且在平臺宣稱(chēng)兜底的情況下，大部分投資人還是更注重收益率，對于基礎資產(chǎn)的優(yōu)劣沒(méi)有太高的分辨能力。

因此，資產(chǎn)端的項目在啟動(dòng)的時(shí)候一般需要投入少量自有資金驗證風(fēng)控模式，此后可以對接P2P的理財端，其好處是放款速度快，但成本較高?；蛘邔鱼y行、保險等廉價(jià)資金方，但放款速度慢、合作門(mén)檻高。

銀行、證券、保險、基金等金融機構在逐步互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)公司本身也在朝著(zhù)這些金融機構的模式演進(jìn)。沒(méi)有誰(shuí)會(huì )顛覆誰(shuí)，而是相互補充、融合、趨同。P2P可以看做是銀行的補充。股權眾籌可以看做是券商的補充，而且短期內很難看到眾籌成為一種獨立的商業(yè)模式，或依附于科技媒體或依附于電商平臺或依附于理財平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險除了相互保險，其他創(chuàng )新必須依賴(lài)于保險機構?；ヂ?lián)網(wǎng)理財可以看做是基金、財富管理公司的補充。

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險

保險的趨勢是簡(jiǎn)單化、定制化、場(chǎng)景化和互助化。

從流程上，可以分為銷(xiāo)售、定價(jià)和理賠。創(chuàng )業(yè)公司主要是在聯(lián)合保險公司解決銷(xiāo)售和定價(jià)的問(wèn)題，例如小雨傘主要是聯(lián)合保險公針對特定群體特定風(fēng)險定制和銷(xiāo)售所見(jiàn)即所得的保險產(chǎn)品，賠付寶主要是為保險公司提供團體險理賠服務(wù)。

險種上，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險，財險里車(chē)險是大頭，人身險里壽險占主要地位。大家都看到UBI是趨勢，但目前可穿戴設備市場(chǎng)不成熟，數據采集還存在困

難，UBI尚需時(shí)日。車(chē)險的創(chuàng )新主要是去代理人，例如一天車(chē)險通過(guò)停駛退保吸引用戶(hù)在上面購買(mǎi)車(chē)險，1號車(chē)險集合多家保險公司直接向車(chē)主報價(jià)。壽險大部分通過(guò)代理人銷(xiāo)售，創(chuàng )業(yè)公司主要是為代理人提供移動(dòng)端的展業(yè)平臺。

相互保險組織形態(tài)與保險公司迥異，不存在股東和被保險人利益沖突的問(wèn)題，在發(fā)達國家具有重要地位。2015年2月，保監會(huì )頒布了《相互保險組織監管試行辦法》，規定發(fā)起會(huì )員數不低于500個(gè)，不低于1億元人民幣的初始運營(yíng)資金。目前看到的創(chuàng )業(yè)公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克聯(lián)盟等，如何解決監管問(wèn)題、規?；墨@取相似風(fēng)險特征的人群、如何解決逆向選擇和騙保的問(wèn)題值得研究。

(二)互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財有個(gè)非常有意思的現象，理財平臺千千萬(wàn)，基本都是活期寶+定期寶，有些會(huì )拓展至基金產(chǎn)品或者股權眾籌。

類(lèi)似的還有炒股軟件，基本模式都是自選股+資訊+行情+交易。排名第一的同花順市場(chǎng)占有率大概是2.16%。

為什么在理財領(lǐng)域沒(méi)有出現互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域只有第一沒(méi)有第二的現象?是市場(chǎng)的終極格局還沒(méi)有到嗎?

信天創(chuàng )投認為在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域始終會(huì )存在各領(lǐng)風(fēng)騷數十年的公司存在，原因有兩點(diǎn)：

1、用戶(hù)理財需求是多樣化的。從資產(chǎn)配置的角度看，用戶(hù)可以把資金配置在現金、銀行理財、寶寶類(lèi)產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品、股票、債券、信托、基金、衍生品、房產(chǎn)、外匯、貴金屬和境外資產(chǎn)等等。

即使在同一細分領(lǐng)域，用戶(hù)的需求也是差異化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技術(shù)分析的、有偏基本面研究的、有偏數量分析的、有偏宏觀(guān)研究的等等。

2、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的供給永遠是有限的。并不是人人都可以購買(mǎi)到巴菲特、西蒙斯、王亞偉和徐翔的產(chǎn)品。在特定的市場(chǎng)環(huán)境下，不同的投資策略和投資風(fēng)格能承載的資金規模是有上限的。管理的資產(chǎn)規模和投資收益、風(fēng)險偏好是負相關(guān)的。

所以，多樣需求和有限供給導致沒(méi)有哪家能吃下全部的市場(chǎng)。而且，互聯(lián)網(wǎng)理財最好的時(shí)代還遠未到來(lái)，金融工具還不夠豐富，交易方式還比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)理財的趨勢是平民化、社交化、全球化、數量化。

創(chuàng )業(yè)公司切入角度眾多，信天創(chuàng )投認為以下兩點(diǎn)構成核心競爭力：

1、具備打造流量入口的能力。例如支付寶->余額寶、招財寶，微信->理財通，挖財和隨手記通過(guò)記賬工具積累大量用戶(hù)后銷(xiāo)售理財產(chǎn)品。財魚(yú)管家試圖通過(guò)一站式資產(chǎn)管理聚集用戶(hù)后介入交易，很帥投資客通過(guò)說(shuō)人話(huà)的理財教育方式吸引年輕用戶(hù)后為他們提供理財服務(wù)。

2、具備優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。這種能力可以是專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理能力，例如公募基金和私募基金，財富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一類(lèi)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)能力，例如某些P2P產(chǎn)品，境外理財產(chǎn)品等等。

中介端

信天創(chuàng )投把中介端理解為資產(chǎn)端和資金端的連接器。

從人群角度我們可以看到有信貸員平臺，如融360、貸小秘和直達貸等;理財師平臺如壹財富和金融港等;保險代理人平臺如向日葵等。另外，我們還可以從行業(yè)金融解決方案的角度來(lái)看中介端，例如物銀通連接物流公司和銀行，為物流公司解決資金需求問(wèn)題，為銀行解決獲客和貸后監管問(wèn)題。分貝金服核心業(yè)務(wù)是系統對金融債權，進(jìn)行金融產(chǎn)品結構設計，為理財平臺提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。

這些模式的共同點(diǎn)是，利用自身的專(zhuān)業(yè)能力游走在資產(chǎn)端和資金端，本身不承擔信用風(fēng)險，我們非?？春眠@一類(lèi)型的創(chuàng )業(yè)公司。

基礎設施

信天創(chuàng )投把資產(chǎn)端、資金端和中介端理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層，交易層面能夠容納的公司非常多，幾乎幾個(gè)模塊組合一下就可以形成某種商業(yè)模式。

征信、支付和貨幣是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施，這些領(lǐng)域留給創(chuàng )業(yè)公司的機會(huì )相對較少，但長(cháng)期存活下來(lái)的公司會(huì )成為巨頭。例如，央行壟斷貨幣發(fā)行權，虛擬貨幣被定義為虛擬商品。支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付和銀聯(lián)三家吃肉，其他喝湯。征信領(lǐng)域的機會(huì )比貨幣和支付更多，個(gè)人征信實(shí)行審核制，目前發(fā)放了8張牌照，基本都是大公司;企業(yè)征信實(shí)行備案制，因此門(mén)檻更低，不乏企查查、啟信寶這一類(lèi)的創(chuàng )業(yè)公司。在征信的基礎上能衍生出非常多的商業(yè)模式，例如支付寶在芝麻信用分基礎上推出的信用生活，涵蓋了衣食住行吃喝玩樂(lè )。小信用在聚合多家征信公司評分基礎上為用戶(hù)推相匹配的金融服務(wù)，如借款、保險、辦卡和各種分期服務(wù)等。這些都是新方向的探索，值得關(guān)注。

一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)者的自白：站在風(fēng)口上，豬真的可以飛

融創(chuàng )業(yè)者的自白：站在風(fēng)口上，豬真的可以飛

3月16日，花果金融正式上線(xiàn)第75天，累計交易額2億8639萬(wàn)元，比最初計劃多了30倍。當然，做為一個(gè)P2P類(lèi)的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務(wù)量放在銀行里，也就是一個(gè)二線(xiàn)以上城市的一個(gè)高級信貸經(jīng)理一個(gè)季度的業(yè)務(wù)量，也就是說(shuō)我們用幾十個(gè)人PK掉了銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理，也沒(méi)啥值得驕傲的。

當然，聰明的讀者肯定看出來(lái)了，上述的一段話(huà)屬于隱式裝逼，對于一個(gè)初創(chuàng )的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長(cháng)并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長(cháng)速度也還真算不得快，特別是最近幾個(gè)月，一個(gè)P2P公司月度增長(cháng)達不到50%，都不好意思和別人說(shuō)。進(jìn)入2014年以來(lái)，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P(guān)2P倒閉潮的悲觀(guān)情緒中，還在憂(yōu)心忡忡的不斷討論業(yè)務(wù)模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場(chǎng)端的情況確是另一番完全不同的場(chǎng)景：幾乎是每天，幾乎是每個(gè)靠譜級以上的P2P平臺，都在上演著(zhù)如12306般的火爆場(chǎng)景：每日發(fā)標時(shí)間前半個(gè)小時(shí)，成千上萬(wàn)的用戶(hù)開(kāi)始不斷F5刷新頁(yè)面，希望能在從發(fā)售到搶購完畢的幾十秒鐘時(shí)間窗口內，能幸運的買(mǎi)到。甚至有一個(gè)平臺，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)最后一毫秒同時(shí)涌入資金過(guò)多，硬生生把程序設定的總額擠爆了幾十萬(wàn)的詭異事件。

為了處理每天積壓的幾百萬(wàn)至幾千萬(wàn)用戶(hù)閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開(kāi)發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊系統或者搖號系統，以減少用戶(hù)抱怨，客服每天都得接到幾十個(gè)投訴電話(huà)，怒氣沖沖的用戶(hù)在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買(mǎi)不到!”。為什么一夜之間，這個(gè)市場(chǎng)會(huì )變的如此火爆?

大概的原因有以下幾點(diǎn)吧：首先，得感謝媒體。P2P這個(gè)生意其實(shí)由來(lái)已久，在中國已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風(fēng)險貸款，即那些由于各種原因無(wú)法從銀行獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)，用一個(gè)更高的資金價(jià)格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風(fēng)險，比較適合有一定風(fēng)險承受能力的理財者，在2013年前，把P2P作為常用理財手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，不超過(guò)5萬(wàn)人，是一個(gè)小眾市場(chǎng)。而2013年下半年的媒體熱炒，為這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)了很多的關(guān)注者，而其中有不少精明的關(guān)注者，發(fā)現這個(gè)市場(chǎng)即使是一個(gè)高風(fēng)險市場(chǎng)，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個(gè)市場(chǎng)給用戶(hù)帶來(lái)的平均理財收益率為13.8%，90%以上的理財者實(shí)現了年化15%以上的理財收益，于是乎，有大約25萬(wàn)名精明用戶(hù)在2013年下半年到今年年初進(jìn)入了這個(gè)市場(chǎng)。雖然25萬(wàn)名用戶(hù)并不算一個(gè)大數，但相當于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過(guò)了這個(gè)市場(chǎng)可以承接的資金量。

第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強勁表現，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來(lái)了一個(gè)副作用，就是銀行貸款額度也相應隨之減少，這樣把很多原來(lái)能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個(gè)人，擠到了P2P市場(chǎng)，而P2P市場(chǎng)增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多?；ü@個(gè)月完成了一個(gè)里程碑式的項目，北京某個(gè)體育館的修建，項目融資總額2億，原本是通過(guò)銀行渠道解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過(guò)花果平臺完成了其中5000萬(wàn)的募資。對于此類(lèi)大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項目，以前都是銀行和信托的專(zhuān)利，通過(guò)P2P平臺來(lái)承接這樣的項目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

第三，感謝銀行。長(cháng)期以來(lái)，銀行在中國金融體系中都處在一個(gè)絕對強勢的地位，這種強勢不僅表現在欺負儲戶(hù)上，也表現在欺負產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個(gè)合作方，比如融資性擔保公司，銀行給予擔保公司的保費過(guò)低，而又把很多的風(fēng)險轉嫁到擔保公司端，讓擔保公司幾乎無(wú)法通過(guò)正常的銀行擔保業(yè)務(wù)獲得利潤，于是乎，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個(gè)傳統上銀行的上下游機構，紛紛開(kāi)始明修棧道，暗度陳倉，把各種各樣的業(yè)務(wù)資源對接到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一時(shí)之下，還真有點(diǎn)樹(shù)倒猢猻散的意思。下面，就是各位創(chuàng )業(yè)者可能很關(guān)心的問(wèn)題：這個(gè)市場(chǎng)看起來(lái)挺牛逼的，如果今天才進(jìn)入，還有機會(huì )么?我的答案是，有，但要難一點(diǎn)。雖然從用戶(hù)端來(lái)看，目前這個(gè)市場(chǎng)只有大約30萬(wàn)名真實(shí)用戶(hù)，似乎還有不少增長(cháng)空間，但在另一端，即與傳統金融資源對接，經(jīng)過(guò)這一年來(lái)的快速跑馬圈地，留給后來(lái)者的空間已經(jīng)不大了。

但這些其實(shí)我說(shuō)了也不算，如果你認定了你能在這個(gè)領(lǐng)域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。但有兩件事我還必須得給想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的同志們提醒一下：第一，P2P這條船，上去容易，下來(lái)很難。盡管從政策層面，最近對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無(wú)疑是國家管控最嚴格的領(lǐng)域，從去年倒閉的P2P平臺最后的下場(chǎng)來(lái)看，無(wú)論是因為正常的經(jīng)營(yíng)不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收場(chǎng)的。至少在當前，我國對于金融市場(chǎng)的監管還是維穩思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門(mén)圍了，都是先抓起來(lái)再說(shuō)。這個(gè)確實(shí)有風(fēng)險，你得想清楚。第二， P2P無(wú)論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國民間金融體系的一個(gè)部分，要想在這個(gè)行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔保公司、民間放貸人、甚至B社會(huì )，個(gè)個(gè)都不是省油的燈。要說(shuō)服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著(zhù)他們不要把你坑了，并不是件容易的事。

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